Generales del crédito hipotecario

Cómo aumentar mi crédito hipotecario


Si el monto que te ofrece la institución financiera para comprar tu casa no es suficiente, aun tienes opciones para hacerlo crecer, ¿cómo? Con el apoyo de otro financiamiento.
Básicamente todas las instituciones financieras te permiten obtener un mayor monto a través de la vinculación de créditos, la cual puedes realizar de dos formas: de manera personal o mancomunada.

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Obtener más crédito de manera personal

Estas son las opciones que tienes disponibles para alcanzar un mayor monto de tu crédito hipotecario.

Infonavit

Si eres derechohabiente de Infonavit, tienes la oportunidad de vincular dos de sus productos financieros con alguna otra institución, ya sea banco o Sofom, y a través de ellos conseguir más financiamiento.

Cofinavit

El esquema está diseñado para incrementar el monto del crédito hipotecario otorgado por Infonavit con ayuda de otra entidad financiera. Es decir, en Infonavit se te autoriza el crédito y puedes ir a la institución de tu preferencia para aumentarlo. Todas tus aportaciones patronales del Infonavit irán destinadas a pagar el crédito de la otra institución.
Consideraciones:

  • Para obtener este crédito debes cumplir con la precalificación que solicita Infonavit, la cual considera tu edad y salario, el ahorro en tu Subcuenta de Vivienda y los bimestres continuos que llevas cotizando.
  • Se toma en cuenta el comportamiento de pago de la empresa donde trabajas.
  • Tu edad y la del plazo no pueden superar los 65 años de edad.
  • Infonavit te proporciona hasta $413,081 pesos mientras que el resto te lo confiere la institución que hayas elegido.
  • El crédito puede ser utilizado únicamente para comprar una casa nueva o usada.
  • También debes cubrir los requisitos que solicita la institución financiera que hayas elegido.
  • Solicita el convenio con una institución que tenga la información actualizada, ya que tus ingresos ahora son evaluados en UMAS.

Apoyo Infonavit

Al solicitar este esquema, las aportaciones que recibas una vez aprobado el crédito hipotecario en otra institución, serán destinadas para amortizarlo. El saldo que tengas en la Subcuenta de Vivienda se quedará como garantía de pago si por alguna razón pierdes tu empleo.
Con este esquema tienes la decisión de reducir la vida del crédito o disminuir el monto de la mensualidad.
Consideraciones:

  • El saldo de la Subcuenta de Vivienda es utilizado para realizar los pagos en caso de desempleo.
  • Es necesario cubrir los requisitos que establece el Infonavit.
  • El destino también puede ser dirigido a la construcción.
  • No importa el nivel salarial. 

Cambiavit

Este programa va dirigido para personas que han tramitado un crédito Infonavit y quieren mejorar sus condiciones de vida, comprando una nueva casa o haciendo mejoras a la que han obtenido con el crédito hipotecario.

La parte de financiamiento que falta por cubrir se le suma un nuevo monto y se reestructura un nuevo crédito hipotecario.

Consideraciones
  • El crédito tradicional debe estar vigente: mínimo dos años para cambiar de casa y cinco para remodelarla.
  • Los pagos deben estar al corriente.
  • Tener una relación laboral vigente y en caso de remodelación, el salario debe ser mayor a cuando se tramitó el crédito hipotecario.
  • No tener ninguna reestructuración de crédito en caso de remodelación.
  • En caso de cambio, no haber hecho las reestructuraciones en los últimos 24 meses.
  • El monto mínimo otorgado para remodelación es de 50 mil pesos.
  • El valor de la casa de cambio puede ser menor, igual o mayor.
  • El cambio se puede realizar por cualquier casa del mercado inmobiliario, la de otro acreditado, o alguna recuperada por el Infonavit.
  • Incluso puedes ser propietario de dos casas.

FOVISSSTE

Para los derechohabientes de FOVISSSTE, también existen opciones que mejoran el monto obtenido, una es con sustento de un subsidio y las restantes por medio de instituciones financieras (similar a Infonavit).

Crédito con subsidio

Si tienes un ingreso menor a 4 UMA ($9,179.58 pesos), solicitando este esquema la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI) te ofrece un subsidio para comprar tu casa. Este apoyo es completamente gratuito, se entrega siempre y cuando no se haya recibido anteriormente algún tipo de Subsidio Federal (tanto el derechohabiente como su cónyuge).
Consideraciones:

  • Debes cumplir con los requisitos que establece el Fondo de Vivienda.
  • No contar con un crédito activo o en trámite.
  • Solo puedes acceder a él si no tienes casa propia.
  • Este crédito también puede ser solicitado por aquellos que aún no tienen 18 años de edad pero están casados o son padres.
  • Los gastos de avalúo y escrituración corren por tu cuenta.
  • Mínimo tendrás que poner $1 peso para completar el valor de la vivienda.
  • Los pensionados también pueden acceder a este crédito.
  • Los requisitos de la vivienda los establece la CONAVI.

Crédito Aliados Plus

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Con este crédito obtienes recursos de FOVISSSTE, de tu Subcuenta de Vivienda y de un crédito bancario para comprar tu casa. Además, los ingresos adicionales a los de tu trabajo que presentes también son validados para aumentar el crédito.
Consideraciones:

  • Todos tus ingresos cuentan.
  • Únicamente puede ser otorgado entre el FOVISSSTE y una institución bancaria de tu elección.
  • El banco cubrirá entre el 80% y 95% sobre el valor de la vivienda.
  • Todo el crédito se regula bajo un interés fijo.

Crédito Respaldados

En coordinación con un banco, puedes solicitar un crédito hipotecario y utilizar tu saldo de la Subcuenta de Vivienda como enganche para comprar tu casa.
Consideraciones:

  • FOVISSSTE únicamente traspasa tu saldo de la Subcuenta de Vivienda, el crédito lo otorga el banco.
  • El crédito otorgado no puede sobrepasar tu capacidad de pago.
  • No hay límite de vivienda.
  • Únicamente para comprar un inmueble nuevo o usado.
  • Deberás cumplir con todos los requisitos que establece el Fondo de la Vivienda.

Crédito en Pesos

Este crédito es similar al esquema Aliados Plus, FOVISSSTE te ofrece un monto y en cofinanciamiento con una institución financiera puedes aumentarlo. Sin embargo, aquí el que te otorga el extra del crédito es una Sofom y no un banco.
Consideraciones:

  • FOVISSSTE pone a tu disposición una lista de entidades autorizadas.
  • También puedes obtener la suma de la SHF.
  • El crédito es en pesos y con una tasa de interés fija.
  • Únicamente para comprar un inmueble nuevo o usado.
  • El saldo de la Subcuenta de Vivienda es traspasado.
  • La edad más el plazo no deben superar los 75 años.

Bancos y Sofomes

Crédito liquidez

Si cuentas con una casa propia libre de cualquier gravamen, puedes solicitar un crédito hipotecario para comprar una casa  o darle otro uso que consideres conveniente.
Consideraciones:

  • La vivienda queda en garantía.
  • El crédito puede ser utilizado para cualquier destino, incluso fuera de lo inmobiliario.

Crédito para más liquidez

Si tienes una hipoteca actual, todas las instituciones bancarias y Sofomes te proporcionan esquemas de financiamientos para sustituirla y mejorar sus condiciones, pero además, si cuentas con la capacidad de pago disponible, aparte, puedes obtener liquidez.
Consideraciones:

  • Es necesario comprobar que tienes la capacidad para solventar otro crédito hipotecario.
  • El crédito se otorga a tasa fija.
  • Se mejoran las condiciones pactadas en tu crédito vigente.

Obtener más crédito en pareja

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De la misma forma, todas las instituciones financieras te brindan la oportunidad de adquirir un crédito hipotecario mancomunado.
Si estás legalmente casado y ambos pueden comprobar ingresos, puedes solicitar un crédito en conjunto para comprar una casa.

Crédito conyugal Infonavit – FOVISSSTE

Infonavit y FOVISSSTE ofrecen en conjunto sus recursos para que obtengas un mejor financiamiento para adquirir tu patrimonio. Si eres derechohabiente de Infonavit y tu pareja de FOVISSSTE (o en caso contrario), pueden sumar ambos créditos y comprar una casa.
Consideraciones:

  • Ambos montos se sumarán al 100%.
  • Uno será acreditado y el otro coacreditado para pagar el préstamo.
  • Los dos solicitantes deberán firmar el contrato.
  • En las escrituras los dos solicitantes aparecerán como dueños del inmueble.
  • Los seguros de vida cubren a ambos solicitantes.
  • Los solicitantes deberán cubrir los requisitos que requiere cada institución en la que cotizan.

También tienen la opción de solicitar otros productos hipotecarios de manera conyugal, mientras ambos solicitantes coticen en la misma institución.


Créditos hipotecarios Infonavit

Esquema

Solicitud Individual

Solicitud Conyugal

Crédito Infonavit

X

X

Infonavit Total

X

X

Cofinavit

X

X

Cofinavit Ingresos Adicionales

X

X

Apoyo Infonavit

X

 

Tu 2do Crédito Infonavit

X

 

Hogar a tu medida

X

 

Crédito Seguro

X

 

Mejoravit

X

 

Arrendavit y compra

X

 

Hogar a tu medida

X

 

Créditos hipotecarios FOVISSSTE

Esquema

Solicitud Individual

Solicitud Conyugal

Crédito Tradicional

X

 

Crédito con Subsidio

X

 

Crédito Pensionados

X

 

Crédito Aliados Plus

X

X

Crédito Respaldados 

X

X

Crédito en pesos

X

 

Los requisitos los establece cada esquema y tanto el acreditado, como el coacreditado, deberán cumplir con lo solicitado.

Créditos mancomunados Bancos y Sofomes

Estas entidades te ofrecen su versión mancomunada crediticia en sus diferentes esquemas de financiamiento. Aquí, además de los cónyuges, los concubinos, padres e hijos o hermanos pueden adquirir un crédito hipotecario. Los requisitos dependen de la solicitud, pero ambos interesados deben demostrar la capacidad económica para solventar el crédito: quien presente mayor ingreso será reconocido como acreditado (aunque ambos compartirán las mismas responsabilidades y beneficios).
Los dos solicitantes deberán firmar el contrato y en las escrituras aparecerán como copropietarios del inmueble.
Estos son las instituciones bancarias que entre sus productos proporcionan créditos mancomunados:

  • Afirme
  • Banca Mifel
  • Banco del Bajío
  • Banorte
  • Banregio
  • Bansí
  • BBVA Bancomer
  • CitiBanamex
  • HSBC
  • Inbursa
  • Inmobiliario Mexicano
  • Santander
  • Scotiabank
  • Ve por Más

Antes de solicitar un crédito mancomunado, analiza los beneficios y obligaciones a los que estarán ligados tú y tu cónyuge o familiar, así como el protocolo a seguir en caso de que quieran separar los bienes mientras el crédito hipotecario está activo.