Guía de créditos hipotecarios bancarios
Posiblemente tengas una cuenta bancaria en una institución determinada y consideres que al estar familiarizado con dicha institución te conviene solicitar a ellos un crédito hipotecario. Sin embargo, no todos los bancos ofrecen los mismos beneficios y las mismas condiciones.
Recuerda que antes de elegir un crédito hipotecario debes tomar en cuenta:
¿Qué cantidad están dispuestos a darte para comprar una casa? Del 80% al 90% sobre el valor del inmueble es el porcentaje estándar que la mayoría de las instituciones te ofrecen. Basa tu decisión en el dinero que dispones para cubrir el enganche, comisiones y alguno que otro gasto no contemplado en el monto.
¿Qué tipos de tasa de interés manejan? y ¿cuál es el porcentaje que tendrás que pagar por el monto que te ofrecen? Analiza las posibilidades de los diferentes tipos de interés con el que tendrás que cubrir tu crédito hipotecario, ¿te conviene más una tasa fija o una tasa mixta?
Hay instituciones bancarias que ofrecen todos sus esquemas hipotecarios (o algunos) con una tasa de interés fija. Recuerda que el porcentaje de esta tasa es más alto, pero te brinda la seguridad de que tu deuda no aumentará más.
Asimismo, considera el porcentaje de cambio en la tasa de interés en caso de pagos atrasados.
Las comisiones y gastos están incluidos en el Costo Anual Total (CAT). Entre más alto es el CAT, mayor es el costo real por el cual se liquidará el crédito adquirido.
Estas son las comisiones y gastos básicos que incluye un crédito hipotecario.
En algunas instituciones el avalúo y los seguros pueden o no incluirse dentro de las comisiones.
¿Cuál es el porcentaje del monto total del inmueble que debes cubrir como enganche? Al ofrecerte el 80% o 90% sobre el valor de inmueble como crédito, es tu responsabilidad solventar la otra parte.
¿Cuál es el plazo para liquidar el préstamo hipotecario?, ¿qué tiempo te llevará pagar los intereses y cuál es el tiempo destinado para la amortización del crédito?
Antes de seleccionar el plazo, considera que cada uno es ofrecido bajo una tasa de interés, y que esta tasa incrementa de manera gradual en relación al plazo.
¿Cuáles son los seguros que te proporciona tu crédito hipotecario y con qué condiciones?
Como bien recordarás, en un crédito hipotecario estás obligado a adquirir:
Estos seguros son proporcionados por la misma institución bancaria y se incluyen dentro de las comisiones y gastos a cubrir, pero también existe la posibilidad de solicitarlos con la compañía aseguradora o el banco de tu preferencia.
También se pueden anexar otros tipos de seguro, como de desempleo, devaluación, etcétera.
La referencia económica no solo te ayuda a saber la cantidad que te es otorgada y lo que tienes que pagar. A diferencia del peso mexicano, todas las demás referencias económicas se ajustan dependiendo de la inflación, lo que posteriormente puede hacer que pagues más por tu crédito hipotecario.
Prevé todos los escenarios que puedan surgir al solicitar un crédito hipotecario, ¿cuáles son las penalizaciones al presentar atrasos?
Al conocer los requisitos sabrás si cumples con el perfil para obtener el crédito hipotecario.
Toma en cuenta las instituciones bancarias que te brinden asesoría y muestren transparencias en las condiciones que operan. Posiblemente el monto y la tasa de interés sea muy atractivo, pero si existe información oculta, no pueden ser considerados la mejor oferta.
Entre mayor sea la información que consigas, mejor será la decisión que tomes. Recuerda que no se trata de elegir el mayor monto o la menor tasa de interés, sino de enfocarte en lo que se adapta a tus posibilidades.
Estas son las instituciones bancarias en las que puedes tramitar un crédito hipotecario.
De las 47 instituciones que contemplan la cartera bancaria en nuestro país, únicamente 25 bancos manejan productos hipotecarios.
Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), de estas 25 instituciones bancarias, 9 son las que concentran 92% de participación en el mercado:
Nota: este dato solo representa las instituciones bancarias con mayor número de clientes con créditos hipotecarios contratados, más no garantiza que éstas sean las mejores opciones para tramitar una hipoteca.
Estos son todos los destinos para los que puedes utilizar los créditos hipotecarios bancarios:
Adquirir un terreno. Puedes comenzar tu patrimonio desde cero con la compra de un terreno.
Adquirir un terreno y construir de manera simultánea. Además de comprar el terreno, obtienes recursos para iniciar la obra de manera simultánea.
Comprar una vivienda nueva. El inmueble que tú quieras que te permita hacer el pago a través de una institución bancaria.
Comprar una vivienda usada. Sin importar el tipo de vivienda que sea, siempre y cuando se acepten créditos hipotecarios para realizar la compra.
Construir una vivienda propia. Si tienes el terreno puedes solicitar un crédito hipotecario para construir tu casa.
Obtener liquidez. Si tienes ingresos comprobables puedes obtener liquidez para comprar o construir otro inmueble dejando en garantía tu casa actual.
Mejoras, ampliación o remodelación de vivienda actual. Puedes realizar las modificaciones que consideres pertinentes para incrementar el valor de tu casa.
Pagar pasivos hipotecarios. Liquida el crédito hipotecario que tramitaste en otra institución financiera con el monto que te ofrece este préstamo.
Aumentar tu capacidad de crédito con otra institución financiera. Si eres derechohabiente de FOVISSSTE o Infonavit, puedes vincular tus créditos para incrementar tu capacidad de crédito.
Las ofertas varían para cada institución financiera. En la siguiente tabla podrás ver qué bancos te prestan para el destino que quieres lograr.
Bancos |
Destinos |
||||||||
Adquirir terreno |
Adquirir terreno + construcción |
Comprar vivienda nueva |
Comprar vivienda Usada |
Construir |
Liquidez |
Mejoras, ampliaciones, remodelaciones |
Pagar pasivos / mejorar hipoteca |
Vincular a FOVISSSTE o Infonavit |
|
Afirme |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
Banca Mifel |
|
|
X |
X |
X |
X |
X |
|
X |
Banco Azteca |
|
|
X |
X |
|
|
|
|
X |
Banco del Bajío |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
Banorte / Ixe |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
Banregio |
X |
X |
X |
X |
X |
|
X |
X |
X |
BBVA Bancomer |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
Citibanamex |
|
|
X |
X |
|
X |
X |
X |
X |
HSBC |
|
|
X |
X |
|
X |
|
X |
X |
Inbursa |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
|
Inmobiliario Mexicano |
|
|
X |
X |
|
|
|
|
X |
Multiva |
|
|
X |
X |
|
|
|
X |
|
Santander |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
Scotiabank |
|
|
X |
X |
X |
X |
X |
X |
X |
Ve por Más |
|
|
X |
X |
|
X |
|
X |
X |
Fuente: Esta tabla es una recopilación de la información que ofrece cada institución bancaria respecto a los créditos hipotecarios.
Guíate a través del destino que le quieras dar al crédito hipotecario para conocer las propuestas y requisitos que plantean.